中信银行：初心如磐跑出小微服务加速度 久久为功探求普惠金融新道路

钱掌柜

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职和宗旨。普惠金融是落实中央和总行党委部署的政治任务，是服务国家战略、服务实体经济的责任担当。近年来，中信银行济南分行坚定贯彻中央精神，积极践行普惠金融社会责任，在将金融资源向区域社会经济体系的远端末梢有力输送的同时，加快内生式“价值普惠”探索实践，在社会价值、协同价值、经营价值、创新价值、未来价值等方面寻求突破，久久为功，努力走出普惠金融服务新路子。

辩证统筹三种关系 提升可持续发展能力

作为一家国有股份制商业银行，在近年来的金融服务实践中，该行深刻领会普惠金融可持续发展的重要意义，坚定认识到，普惠金融可持续发展是服务实体经济的必然要求、是助力共同富裕的必然要求、是有效防范化解金融风险的必然要求。在此基础上，该行不断理清发展定位、统筹兼顾三种关系，积极探索高质量可持续发展的普惠金融之路，积极谋求政治责任与价值增值相统一的价值普惠体系。一是统筹商业性与政策性的关系，坚持“国之大者”，不断增强大局意识、战略意识，坚持算大账、总账、长远账，通过体制机制建设激发内生动力；二是统筹选择性与包容性的关系，持续丰富产品体系、优化风险管控模式，推动服务深度广度和风险防控本领双提升；三是统筹可持续与可负担的关系，通过综合经营价值的提升和收益的平衡，实现可持续前提下的小微金融服务成本可负担。

党建引领促发展 旗帜鲜明强落实

近年来，该行将发展普惠金融、服务小微企业作为“一把手工程”，成立普惠金融专项工作领导小组和工作小组，组织开展“党建+普惠”业务融合工程，树立党的一切工作到支部的鲜明导向，充分发挥国有金融企业优势，推动实现普惠金融业务在支行党支部全覆盖，打造具有中信特色的“党建+普惠”发展模式。

HH有限公司是一家综合性施工企业，主要承建铁路、公路等工程，由于承接项目建设期限长，其对上游供应商支付周期也一直较长。该行持续向核心企业宣导普惠金融产品在扶持核心企业上游链条、落实金融惠企政策方面的优势，经过长期持续不懈开展营销宣讲，逐渐打消了企业对于使用商票支付的顾虑，说服核心企业通过开立商票方式为供应商支付货款。由于该公司承建项目遍布各地，上游供应商及分包商众多且分散，摸排工作量极大，网点服务人员通过电话、邮件、微信等多种方式短时间内完成供应商联络及摸排工作。其中，济阳的一家小微企业供应商收到商票后，仅几分钟时间，近500万元贷款资金就已发放到账。“中信银行帮我们把货款要回来了，太感谢你们了”，小微企业老板最淳朴的话语，是对中信银行工作的认可，更体现了人民群众对金融工作者的期望。

构建专业化服务体系 提升体制机制引领力

该行立足山东区域小微企业特点及需求，不断完善小微企业法人客户经营管理体系流程，有效确保了普惠型小微企业法人授信业务的顺畅运行，极大提高了金融服务效率。通过考核政策引导、政策资源保障、落实尽职免责、加强金融科技赋能，持续提升普惠金融服务水平，普惠贷款规模从2019年末54亿增长至2023年9月末160亿，有贷户突破1.2万户、达到区域股份制银行前列水平。

强化产品创新能力 提升数字化转型推动力

近年来，该行持续提升产品获客能力，明确“产品即风控”的推动理念，通过科技赋能积极进行业务创新，着力践行“业务场景化、流程自动化、风控智能化、获客批量化”等四化能力，对实体小微企业进行精准滴灌并依托创新产品实现批量获客。上线区域内首个全线上政采e贷项目、医保e贷项目，实现“科创e贷”系统内首发上线及系统内首笔专精特新贷款投放，持续聚焦场景化大数据和核心企业产业链实现了订单e贷、经销e贷、物流e贷、银税e贷、关税e贷等一系列全流程线上自动化信贷产品及项目落地，打造形成了金融科技赋能普惠小微的“样板间”，最大力度提升线上化水平、最大限度节约一线人力、最大程度扩宽服务触角，得到了监管机构、社会各界、核心企业、小微客户的高度认可。

深入市场及渠道建设 提升立体化获客拓展力

供应链金融服务对缓解小微企业融资难问题具有显著价值，但与直接服务于核心企业的传统授信模式相比，供应链融资存在需要核心企业配合事项更多、营销难度更大、授信主体更分散、操作环节更复杂等实际难点。近年来，该行锚定核心企业上下游场景作为发力重点，进一步加大供应链融资的推动力度。

山东某新材料有限公司主要经营化工产品生产，是国内DMAC的龙头企业，占据国内市场份额的近50%，拥有较强的市场话语权，与供应商之间有一定的回款周期，供应商在经营资金上具有较高的融资需求。该行敏锐发掘小微企业需求，持续沟通走访核心企业，宣讲订单e贷操作手续简便、帮助核心企业优化账期等优势，有效解决传统授信模式下小微企业“准入难、担保难、审批难”的问题，最终通过订单融资方式成功为该企业上游多家小微企业提供了融资服务，帮助小微企业有效盘活了资金。

今年以来，该行围绕SF集团全力推动上游小微企业融资服务，由于SF集团上游供应商遍布省内各地，为保障服务效率，该行成立服务小组，兵分多路开展服务对接工作，为使小微企业第一时间获得融资，该行周末开户不打烊、高效服务获得了企业的一致好评，“中信的服务太到位了！真正解决了我们用款难题啊！”这不仅仅是一个客户的反馈，由点及面，更是所有接触该行产品和服务客户的心声。

践行深耕新经济客群 躬身入局深化获客经营

发展“专精特新”中小企业是实现制造业强国的重要一环，为切实解决科技型小微企业缺少有效抵押资产、获得银行融资难的问题，该行积极响应山东省支持“专精特新”中小企业高质量发展的政策要求，依托总行智能化信贷工厂，推出全线上、纯信用的“科创e贷”数据融资服务，并成为山东省工信厅“专精特新”企业贷款合作银行。科创e贷产品面市以来，已累计为200余户“专精特新”小微企业提供全线上、无接触、轻松贷融资服务，发放信用贷款近14亿元，让众多科技型小微企业切身感受到了全线上、无接触、轻松贷的良好体验。

一直以来，受制于网点布局的限制，股份制银行在深入县域、服务乡村企业方面较难取得实质突破。分布在县域地区的众多“专精特新”小微企业，可通过“科创e贷”全流程线上化方式，跨越银行有限的物理网点半径，实现无限的服务延伸。目前已通过“科创e贷”授信方式发放涉农贷款近4亿元，初步探索出一条国有股份制银行支持乡村振兴、服务小微企业的新路径。

助力打赢脱贫攻坚战 巩固拓展脱贫攻坚成果

落实金融精准扶贫是落实国家政策、监管要求的政治任务。2020年，该行克服股份制银行网点布局、客户资源禀赋等客观不利因素，实现了首笔产业扶贫贷款落地，在业务模式、助力脱贫途径方面实现了该行首次突破。三年来，该行持续落实“四个不摘”要求，聚焦产业帮扶、就业帮扶、脱贫地区产业发展等重点领域，不断强化顶层设计，优化体制机制，持续推进对脱贫人口、脱贫地区和产业带动等重点领域金融支持；将巩固拓展脱贫攻坚成果工作深度融入业务发展，结合物理网点有限的现状，聚焦金融精准帮扶客户需求特点，通过提供线上化、针对性、综合化产品服务，扩大金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果的覆盖范围。三年来累计发放金融精准帮扶贷款近6亿元，为巩固拓展脱贫攻坚成果、助力实现共同富裕贡献了积极力量。

结语

中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化，推动人民共同富裕是中国特色普惠金融发展的原动力。近年来，该行在普惠金融领域的积极实践，彰显了“国之大者”的政治担当，传递了中信普惠服务的情怀、使命、温度和仁爱，体现了与小微企业携手共成长的决心和信心。山积而高，泽积而长。中信银行济南分行将始终践行金融工作的政治性、人民性，持续贯彻党的二十大精神，积极探索高质量可持续发展普惠金融之路，为更好服务实体经济发展、更好推进人民共同富裕贡献应有的力量。